¿Cómo se calcula el interés de un plazo fijo?
Las pólizas ecuatorianas usan interés simple con base 360: interés = capital × tasa anual × (días ÷ 360). Un depósito de $5,000 al 8% por 180 días genera $200 de interés bruto. Sobre ese rendimiento, la institución financiera retiene el 2% como anticipo de impuesto a la renta — salvo que el plazo sea de 360 días o más, en cuyo caso el rendimiento está exento y recibes el interés completo.
¿Dónde conviene depositar?
Las cooperativas de ahorro y crédito suelen pagar tasas notablemente mayores que los bancos por el mismo plazo. Lo importante es verificar que la entidad esté regulada — por la SEPS en el caso de cooperativas o por la Superintendencia de Bancos — y que tus depósitos estén cubiertos por la COSEDE, el seguro de depósitos que protege tu dinero hasta el monto de cobertura vigente si la entidad llegara a cerrar.
Ejemplo práctico
Depositas $5,000 al 8% anual. A 180 días: $200 de interés bruto, $4 de retención, recibes $196 netos ($5,196 al vencimiento). El mismo depósito a 360 días genera $400 de interés y está exento: recibes los $400 completos. La tabla comparativa de la calculadora muestra los cuatro plazos comunes (90, 180, 270 y 360 días) con el mismo capital y tasa — así ves de un vistazo cuánto aporta cada trimestre adicional y cuándo se activa la exención del año completo, un dato que muchas veces inclina la decisión hacia el plazo más largo si no necesitas liquidez inmediata.
Tasa nominal, tasa efectiva y capitalización
La tasa que te ofrecen en la ventanilla suele ser nominal anual, y esta calculadora trabaja con interés simple base 360, el estándar de las pólizas ecuatorianas. Pero si la entidad capitaliza los intereses (los suma al capital periódicamente) o si renuevas automáticamente al vencimiento, el rendimiento real es mayor: esa es la tasa efectiva anual. Antes de firmar pregunta si la tasa es nominal o efectiva, si hay capitalización y si la renovación es automática.
Otro punto clave: cancelar antes del vencimiento suele penalizarse con una tasa menor o una comisión. Si podrías necesitar el dinero, fracciona el capital en dos o tres pólizas de plazos distintos.
Seguridad de tu depósito
En Ecuador los depósitos están protegidos por la COSEDE hasta el monto de cobertura vigente, por persona y por entidad. Aplica a bancos (Superintendencia de Bancos) y a cooperativas reguladas por la SEPS: verifica que la institución esté registrada. Una tasa muy por encima del mercado suele implicar más riesgo; si colocas un monto alto, repártelo entre dos instituciones para mantenerte dentro de la cobertura en cada una.