¿Cómo se calcula la tabla de amortización?
En el sistema francés — el que usan casi todos los bancos y cooperativas del Ecuador — la cuota es fija: C = M × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), donde M es el monto, i la tasa mensual y n los meses. Al inicio la mayor parte de la cuota es interés y muy poco capital; con el tiempo la proporción se invierte. En el sistema alemán amortizas el mismo capital cada mes y el interés se calcula sobre el saldo: las cuotas empiezan más altas pero bajan mes a mes, y el interés total termina siendo menor.
¿Qué revisar antes de firmar un crédito?
La tasa que anuncian suele ser la nominal; la que importa es la tasa efectiva anual (TEA), regulada por las tasas máximas por segmento que publica la Junta de Política y Regulación Monetaria. Además de la cuota pura, las entidades añaden el seguro de desgravamen y a veces otros cargos. Pide siempre la tabla de amortización oficial y compárala con esta: si la cuota difiere mucho, pregunta qué rubros la engordan.
Ejemplo práctico
Un préstamo de $10,000 al 11% anual a 36 meses en sistema francés da una cuota fija de $327.39. Pagarás $11,786 en total: $1,786 son interés. El mismo crédito en sistema alemán empieza con cuotas de $369.44 que bajan hasta $280.32, con un interés total de $1,695.83 — unos $90 menos. La regla práctica: si puedes asumir cuotas iniciales más altas, el alemán ahorra; si necesitas cuota predecible para tu presupuesto, el francés es más manejable.